Мфо передали долг коллекторам

Содержание

Если долг продан коллекторам, насчитываются ли проценты?

Мфо передали долг коллекторам

Коллекторы могут взыскивать долги на основании доверенности от кредитора, либо по договору цессии после их выкупа.

В первом случае коллекторская организация является только представителем банка, МФО или другого кредитора, не может сама рассчитывать задолженность или начислять проценты.

Если долг продан коллекторам, они вправе осуществлять те же действия, что и первоначальный кредитор, в том числе доначислить неустойку.

Могут ли коллекторы начислять проценты?

Могут, так как суть обязательства не меняется после продажи долга коллекторам.

Если в кредитном договоре с банком прописано, что заемщик должен уплачивать проценты, например, 20% годовых, то после продажи долга место банка по этому кредитному договору займет коллекторское агентство.

Сам договор не изменится, заменяется сторона в обязательстве: все права займодавца (кредитора) переходят к агентству — требовать долг, начислять проценты, пени, неустойки.

В большинстве случаев Банк или МФО не обязан спрашивать согласия у должника, если планирует продать задолженность другим лицам, ст. 382 ГК:

Исключение — наличие в первоначальном договоре пункта, где прямо указано на необходимость получить согласие заемщика. На практике, банк никогда не включает такие положения в договор, чтобы не ограничивать себя при взыскании или продаже задолженности. Более того, в кредитных договорах и договорах с МФО обычно прописывается согласие на продажу долга третьим лицам.

К примеру, в Тинькофф банке условие о переуступке выглядит так:

Если клиент не подал письменный запрет на уступку, банк вправе продать долг коллекторам.

Вот по каким вариантам возможно начисление процентов, если взысканием будут заниматься коллекторы:

  • если банк выдает коллекторской организации доверенность на взыскание, он сам будет рассчитывать неустойку и другие штрафные санкции (коллекторы фактически оказывают услуги вместо отдела взыскания — представляют интересы банка при переговорах и встречах);
  • если заключен договор цессии, должника уведомляют о продаже долга, и дальнейшее пени начисляют коллекторы;
  • даже если истек срок исковой давности, коллекторы вправе начислять проценты, хотя взыскать их через суд они не смогут.

Обратите внимание! Даже после продажи долга заемщик вправе знать, по каким основанием ему начисляют штрафные санкции и требуют деньги. Коллекторы обязаны предоставить полную информацию о размере основного обязательства, периоде просрочки, условиях расчета неустойки. Справку о задолженности на момент заключения договора цессии можно требовать и у первоначального кредитора.

Узнав о продаже долга, не имеет смысла бездействовать и ждать, что коллекторы «забудут» про вас. Ниже расскажем о доступных вариантах защиты, которые помогут остановить начисление процентов, либо снизить их размер.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Варианты защиты должника, если на долг насчитываются проценты

Если банк или МФО продали долг по цессии, просить у них отсрочки по оплате, реструктуризации по кредиту или приостановки начисления пени поздно. Как защитить свои интересы:

  • если продан долг, взысканный по решению суда, можно просить отсрочку или рассрочку по оплате, добиваться снижения размера удержаний. Требуйте у коллекторов копии документов о долге. Если кредит/микрозайм взыскан по судебному приказу, о котором вы не знали, подайте ходатайство об отмене судебного приказа;
  • если коллекторы выкупили задолженность, по которой истек срок исковой давности, при взыскании через суд нужно сразу подавать ходатайство о прекращении дела;
  • если коллекторы предлагают договориться, и фирма выглядит серьезной:— компания есть в реестре ФССП; — вас письменно уведомили об уступке, предоставили документы,— разговаривают спокойно и готовы к диалогурассмотрите этот вариант. Коллекторы выкупают у банков и МФО сложные и невозвратные кредиты за 1-10% от стоимости, поэтому если должник заплатит 30% и более — они уже в выигрыше. Возможно, удастся скинуть часть долга и выкупить свой же займ со скидкой. Расчеты в таком случае проводите только после подписания соглашения о погашении долга.
  • если коллекторская организация подала иск, а срок давности не истек, можно просить у суда снизить размер неустойки по ст. 333 ГК РФ (несоразмерность основному обязательству);
  • чтобы полностью приостановить начисление процентов и списать долги, нужно подавать на банкротство.

Совет юриста. Особенно важен последний из перечисленных пунктов. Как только арбитраж возбудит дело о банкротстве, начисление неустойки и других штрафных санкций будет приостановлено. В рамках банкротного дела реально списать большинство долгов, в том числе выкупленных коллекторскими организациями.

Естественно, в ходе банкротства можно потерять имущество, столкнуться с ограничениями. Однако при поддержке опытных юристов все последствия банкротства будут смягчены, а вы добьетесь освобождения от кредитного бремени.

Можно использовать все перечисленные способы защиты. Например, нет смысла подавать на банкротство, если срок давности по взысканию задолженности истек — можно решить этот вопрос в обычном исковом порядке, если коллекторы вообще станут требовать просроченную задолженность.

Однако если у коллекторов есть на руках решение суда и исполнительный лист, а выкуп долга подтвержден договором цессии, и сумма больше 250 тыс. рублей, банкротство может оказаться единственным реальным вариантом защиты.

Подробнее о правилах и условиях начисления процентов коллекторскими организациями вы можете узнать у наших специалистов. Обращайтесь, мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Получить план списания ваших долгов

: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Источник: https://2lex.ru/dolg-prodan-kollektoram/

Всё о выкупе долгов коллекторами: нюансы договора цессии, советы заёмщикам

Мфо передали долг коллекторам

Клиенты, оформившие кредит в банке или МФО (микрофинансовая организация), пропускают и задерживают платежи в силу различных причин. Ряд заёмщиков забывает перевести деньги согласно графику или путает реквизиты, многие клиенты сталкиваются с потерей работы, задержкой зарплаты или необходимостью срочно оплачивать крупные расходы.

При возникновении незначительных просрочек с клиентом связываются работники внутреннего отдела взыскания задолженности, затем к делу привлекают сторонних коллекторов, представляющих интересы банка.

Если в течение нескольких месяцев общение с должником не приносит результатов, банк начинает планировать продажу кредитного договора коллекторскому агентству.

С точки зрения банковского законодательства и ситуации на рынке финансовых услуг, проблемные долги являются негативным фактором для финансовой организации.

Центробанк Российской Федерации предписывает банкам и МФО размещать дополнительные резервы для покрытия просроченной задолженности, также обилие «плохих» долгов снижает рейтинг финансовой организации.

Большинство крупных банков дорожит деловой репутацией, поэтому стремится перепродавать проблемные и безнадёжные (не подлежащие взысканию) долги коллекторским агентствам, заключая договор цессии (переуступка права требования).

На практике перепродажа долга — длительная процедура, требующая поиска заинтересованного коллекторского агентства.

Например, просроченные задолженности безработных клиентов без наличия ликвидного имущества (автомобиля, квартиры, техники) и других источников дохода не пользуются спросом у коллекторских агентств.

Подобные договоры формируются в партию (или портфель), затем продаются с существенной скидкой.

Обычно коллекторское агентство выкупает несколько сотен кредитных договоров с крупными просрочками выплат по цене не более 10% от реальной стоимости (обычно от 1% до 3%).

Например, коммерческий банк проводит торги для продажи тысячи проблемных кредитных договоров по 500 тысяч рублей каждый, общая сумма обязательств составляет 500 миллионов рублей.

Коллекторское агентство выкупает портфель долгов (набор кредитных договоров) по цене 15 миллионов рублей, получая скидку в 97%.

В каких случаях банки и мфо стремятся продать долг коллекторам?

Большинство финансовых организаций стремится взыскивать долги самостоятельно, ведёт длительные переговоры с неплательщиками, предлагает отсрочку или реструктуризацию долга.

Такая стратегия вызвана стремлением банков и МФО получить хотя бы часть вложенных в заёмщика денег, чтобы снизить затраты.

Однако, после нескольких месяцев безуспешного взыскания задолженности расходы на взаимодействие с должником (оплата услуг сотрудников департамента по работе с проблемными кредитами) превышают величину кредита, и договор перепродаётся коллекторам.

Большинство банков и МФО перепродаёт с минимальной скидкой просроченные задолженности следующих категорий клиентов:

  1. Заёмщики, оформившие кредит на крупную сумму. Если основной долг (без процентов, пени и штрафов) превышает миллион рублей и клиент отказывается выплачивать средства, банк предпочтёт перепродать договор коллекторам. Такие кредиты выдаются платёжеспособным клиентам, часто дополнительно оформляется договор залога или поручительства, поэтому вероятность успешного взыскания высока.
  2. Заёмщики, располагающие необременёнными ликвидными активами. Если клиент владеет загородным домом, квартирой, машиной, ценными бумагами и другими активами, но допустил значительную просрочку, банковская организация поспешит продать долг коллекторам. Клиенты, владеющие активами с различными обременениями (в квартире прописаны несовершеннолетние дети, загородный дом находится в долевой собственности, автомобиль выступает залогом), менее привлекательны с точки зрения коллекторов.
  3. Заёмщики, в прошлом отличающиеся хорошей финансовой дисциплиной и платёжеспособностью. Нередко длительные задержки платежей по кредитам вызваны форс-мажорными обстоятельствами (например, клиент потерял высокую должность ввиду ликвидации компании). Вероятность возврата такого долга остаётся высокой.
  4. Заёмщики, предоставившие залоговое имущество или поручителя (созаёмщика) при заключении договора. Кредиты, оформленные под залог или с привлечением поручителей, имеют большую вероятность возврата. Коллекторские агентства по закону могут требовать выплаты долга у созаёмщика или поручителя, также допускается продажа залогового имущества для погашения финансовых обязательств.
  5. Заёмщики, выплатившие больше 30% задолженности. Если больше трети долгового обязательства было ранее погашено или клиент продолжает вносить небольшие платежи, доверие коллекторов возрастает. Такие долги банк может продать по повышенной стоимости.

Финансовые организации стремятся продать коллекторским агентствам «безнадёжные» долги, которые безуспешно взыскивались на протяжении нескольких месяцев.

Например, заёмщик не обладает постоянным источником дохода и ликвидными активами в собственности, отказывается от общения с сотрудниками отдела взыскания, имеет плохую кредитную историю.

Такие договоры банки продают за несколько процентов (до 1%) от номинальной стоимости, чтобы избавиться от «плохих» долгов.

Как проходит продажа (переуступка права требования) долга коллекторскому агентству?

Порядок заключения договора цессии (переуступки права требования долга) описывается в статье 382 ГК (гражданский кодекс) РФ.

Согласно российским законам, банк должен за 30 дней уведомить неплательщика о продаже кредитного договора с помощью заказного письма с уведомлением.

На практике в большинстве кредитных договоров содержится пункт о согласии заёмщика на передачу долга третьим лицам, поэтому договор цессии заключается без информирования клиента банка. Заключение сделки по переуступке права требования долга проходит в три этапа.

  1. Сбор подтверждающих документов. Продавец (банк или МФО) предоставляет покупателю (коллектору) оригинал соглашения с заёмщиком и подтверждающие документы. Российское законодательство позволяет финансовым организациям продавать кредитные договоры (либо договоры займа) с правом требования задолженности. Юрист коллекторского агентства проверяет срок исковой давности по долгу (составляет три года с момента первой просрочки), производится оплата и права кредитора переходят новой компании.
  2. Согласование стоимости договора (портфеля договоров). Изучив финансовое состояние, состав семьи и уровень дохода неплательщиков, сотрудники коллекторского агентства называют стоимость портфеля долгов. Как правило, при продаже нескольких тысяч договоров коллекторы выплачивают не более 10% от реальной стоимости кредитов. Банки заинтересованы в подобных сделках ввиду возможности частично покрыть понесённые убытки, а также избежать дальнейших расходов на взыскание долга.
  3. Уведомление должника. Большинство крупных банков работает с коллекторскими агентствами, включёнными в реестр ФССП (федеральная служба судебных приставов) и являющихся членами НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств). Такой подход вызван стремлением сохранить положительную деловую репутацию на рынке и доверие остальных клиентов. В целом, количество «чёрных» коллекторов, явно нарушающих закон, уменьшается ввиду жёстких санкций со стороны государства.
  4. Перерасчёт суммы задолженности. После покупки просроченного кредитного договора все штрафы за просрочку и пени аннулируются, заёмщик должен выплатить только сумму основного долга и проценты за его использование. Бухгалтер коллекторского агентства проводит перерасчёт, затем должнику выставляются требования о выплате долга на реквизиты нового юридического лица или ИП (в зависимости от организационной формы коллекторского агентства).

Продажа долга коллекторскому агентству приносит неплательщику ряд выгод. Новый кредитор заранее готов идти на уступки (предоставлять отсрочку платежей, реструктуризацию долга) ввиду невысоких затрат на выкуп договора.

В отличие от крупных банковских организаций, коллекторы редко обладают обширным штатом юристов, поэтому снижается вероятность подачи искового заявления в суд.

Права коллекторов в целом ограничены ФЗ-230, подобные организации контролируются судебными приставами, Роскомнадзором (специалисты по взысканию долгов обязаны иметь лицензию на обработку персональных данных) и другими госструктурами.

Как коллекторы работают с выкупленными долгами?

С точки зрения неплательщика, факт продажи долга коллекторскому агентству не повлияет на методы взыскания просроченного займа.

Сторонние коллекторы и сотрудники службы взыскания, выступающие кредиторами, обязаны соблюдать требования закона ФЗ-230, описывающего допустимые методы истребования просроченных долгов.

Специалисты из коллекторского агентства могут использовать следующие методы взаимодействия с неплательщиком:

  1. Ведение телефонных переговоров с целью согласования порядка выплаты задолженности. Согласно федеральному закону, сотрудник коллекторского агентства может вести телефонные переговоры, используя домашний, рабочий или мобильный номер телефона, зарегистрированный лично на должника. Звонки разрешены не позже 22:00, в будние дни общение можно начинать с 08:00, в выходные — на час позже и заканчивать в 20:00.
  2. Отправка текстовых сообщений, электронных и бумажных писем на адреса, указанные должником в договоре. ФЗ-230 позволяет коллекторам отправлять не более двух в день (или восьми в неделю) текстовых сообщений с напоминанием о необходимости вернуть задолженность.
  3. Посещение места жительства или работы должника с целью пригласить гражданина на личную встречу. Российское законодательство разрешает коллекторам приезжать на работу или домой к должникам, чтобы провести беседу о порядке выплаты задолженности. Однако, гражданин вправе отказаться от общения и не обязан впускать коллекторов на территорию работодателя или в собственное жильё.
  4. Проверка достоверности информации о должнике у родственников, коллег и членов семьи. Сотрудник коллекторского агентства может связываться с третьими лицами, чтобы уточнить факт проживания должника по указанному в договоре адресу, ведения трудовой деятельности в названной заёмщиком компании. Ведение каких-либо переговоров о сумме и сроке выплаты долга с третьими лицами является нарушением закона ФЗ-152 и может стать поводом для подачи жалобы в Роскомнадзор.

На современном рынке коллекторских услуг большинство специалистов по взысканию задолженности работает в рамках закона, стремясь избегать отзыва лицензии или наложения штрафа. При совершении каких-либо противоправных действий со стороны коллектора заёмщик может обратиться с жалобой к руководителю агентства, в службу судебных приставов, полицию или прокуратуру.

Как неплательщику взаимодействовать с коллекторским агентством, выкупившим долг?

Источник: http://nebogach.ru/debt/vsyo-o-vykupe-dolgov-kollektorami-nyuansy-dogovora-tsessii-sovety-zayomshhikam/

Мфо продала долг коллекторам: что делать

Мфо передали долг коллекторам

Время чтения 5 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

​Как и любой кредитор, микрофинансовая организации вправе уступить финансовые требования третьим лицам. Может ли МФО продать долг коллекторам? – это мало зависит от желания и согласия должников.

Все профессиональные участники микрофинансового рынка заранее предусматривают в договорах с заемщиками свое право на уступку долга в пользу третьих лиц без их конкретизации.

Тем самым, согласие должника получать отдельно не требуется – оно уже дано при подписании договора.

На сегодняшний день МФО продают коллекторам в основном только самые проблемные задолженности и делают это пакетом, включающим множество финансовых обязательств разных заемщиков.

Учитывая ограничения, которые наложил на бесконтрольный рост задолженности новый закон о коллекторах и МФО, процесс накопления очень больших долгов по микрозаймам будет происходить теперь куда более медленнее, чем было до января 2017 года.

Поэтому резкого возрастания задолженности за счет огромной неустойки быть не должно. А значит, вполне вероятно, доля проблемных и невозвратных задолженностей, за счет которых и формируются портфели для продажи долгов, пойдет на убыль.

Уже отмечается активность МФО во взыскании долгов в судебном порядке. Дело в том, что получить по договору микрозайма всю задолженность или большую ее часть – значительно выгоднее, чем продать долг всего за несколько процентов от его размера.

Вместе с тем, нельзя исключить, что именно ваш долг будет все-таки продан коллекторам. Скорее всего, так и случится, если:

  • заемщиком заявлен категоричный отказ от погашения долга;
  • должник не идет на контакт, полностью перестав платить по микрозайму;
  • МФО, в том числе с привлечением коллекторов, уже давно и безуспешно пытается вернуть просроченную задолженность;
  • принудительное исполнение решения суда о взыскании долга ни к чему не приводит, оно прекращено или окончено.

Что делать, если МФО продала долг коллекторам

Перед тем как решать, что предпринимать, узнав о продаже долга коллекторам, необходимо четко определить для себя – какие цели и задачи вы будете решать. Проще говоря, на какой исход вы рассчитываете:

  1. Решить финансовую проблему окончательно, избавившись от долгового бремени и желательно на удобных и приемлемых условиях.
  2. Положиться на развитие событий без вашего участия и влияния – ждать конкретных действий коллекторов и, отталкиваясь от них, действовать самому, или ждать судебного решения и исполнительного производства.

Важно понимать, что с продажей долга для заемщика мало что особо меняется, кроме появления нового кредитора взамен МФО. Ни условия договора микрозайма, ни объем обязательств не меняются. Приобретая по договору цессии право требования долга в свою пользу, коллекторы просто получают те же самые права, которые ранее были у микрофинансовой организации, и не более того.

Какими могут быть возможные пути решения долговой проблемы как таковой:

  1. Договориться с новым кредитором о реструктуризации задолженности для целей ее постепенного погашения.
  2. Попробовать выкупить свой собственный долг и лучше всего – через другое лицо, например, путем привлечения антиколлекторов, кредитного юриста или другую специализированную организацию или специалиста, работающего в этой сфере и реализующего подобного рода схемы.
  3. Дождаться суда, постараться в рамках процесса снизить размер неустойки и прочих переплат сверх основного долга, одновременно или уже в ходе исполнительного производства заявить ходатайство о рассрочке погашения долга.

Реструктуризация долга

Договориться о реструктуризации долга с новым кредитором (коллекторами) бывает намного проще, чем с МФО. Потому что для них такое решение вопроса очень выгодно: реструктуризация потенциально влечет погашение полного объема задолженности, а значит, получение серьезной прибыли по сравнению с затратами на выкуп долга.

Для согласования условий реструктуризации необходимо обратиться с письменным заявлением к коллекторам, предложив свои параметры рассрочки/отсрочки погашения задолженности, в том числе списания части долга, например, неустойки. Не факт, что предложение будет безоговорочно принято, но оно даст основания для обсуждения и согласования взаимовыгодных условий реструктуризации.

Выкуп долга

Это весьма хороший, эффективный, но достаточно сложный вариант.

Лучше для его реализации привлечь кредитного юриста, который проверит юридическую чистоту всех соглашений (договоров) и сопроводит все этапы.

Подобного рода схемы часто используют и антиколлекторы – как правило, те же самые кредитные юристы, но работающие с целенаправленным разрешением финансовых проблем должников в противостоянии с коллекторами.

Схема предусматривает:

  1. Выкуп своего же долга за цену, которая будет несколько больше, чем сумма, потраченная коллекторами на выкуп долга у МФО. Тут много нюансов, сказывающихся на финансовых затратах, но все равно этот вариант позволяет серьезно уменьшить объем задолженности: вы заплатите меньше, чем составляет долг.
  2. Прощение долга третьим лицом, его выкупившим, или иные способы, влекущие фактическое списание задолженности.

Во взаимоотношениях с коллекторами критически важно всё юридически грамотно реализовать. Именно поэтому нужно привлекать юриста. Велик риск, что вас обманут, в том числе оформив сделку завуалированно в свою пользу, а вы останетесь все равно должником.

Дождаться суда

Этот вариант подходит для тех, у кого нет финансовой возможности ни выкупить долг, ни отдавать его в рамках реструктуризации. Но в большинстве случаев его используют те, кто пускает ситуацию на самотек, кто не намерен возвращать долг, кто не хочет ничего предпринимать, надеясь, что по решению суда сложится куда более приемлемая ситуация с погашением задолженности.

Действительно, суды очень часто в спорах с МФО поддерживают позицию заемщиков. По крайней мере, если последние смогут убедить суд в своем крайне трудном финансовом положении и, тем не менее, готовности погашать долг на приемлемых для себя условиях.

В суде можно добиться серьезного снижения неустойки, установления на несколько месяцев периода рассрочки платежа, а при очень хорошем развитии событий – признания условий микрозайма кабальными и самого договора недействительным с возвратом в порядке реституции только тела займа (долга без процентов).

Если вам требуется консультация по данному вопросу, то наш дежурный юрист онлайн к вашим услугам.

Источник: https://law03.ru/finance/article/mfo-prodala-dolg-kollektoram

Что делать, если МФО продала долг коллекторам

Мфо передали долг коллекторам

«Берешь чужие на время, а отдаешь свои навсегда», – такое шутливое присловье о денежных долгах существует не зря. Их всегда легче брать, чем отдавать. Если неправильно рассчитать свои финансовые возможности, при обслуживании займа возникает просрочка. МФО в этом случае может передать долг заемщика третьим лицам: коллекторам. Насколько это законно и что делать в этом случае?

Когда МФО может передать ваш долг коллекторам

Должников не любит никто и микрофинансовые организации не исключение. В случае просрочки заемщик не выплачивает основную сумму займа и проценты по нему. А значит, эта сумма замораживается. МФО не может выдать ее другим клиентам и на этом заработать. В таком случае компания ищет возможность исправить ситуацию и обращается к коллекторам.

Можно кратко описать несколько ситуаций, в которых это возможно:

  • заемщик перестает гасить заем и не идет на контакт с МФО;
  • клиент сознательно отказывается возвращать долг;
  • микрофинансовой организации не удается самостоятельно вернуть заем.

Коллекторские агентства специализируются на возврате проблемных долгов, срок погашения которых превышает полгода. Они преследуют свою выгоду: такие долги покупают обычно за 10 % от их стоимости, но от должника требуют выплатить всю сумму. Для МФО это возможность вернуть хотя бы часть денег, а для коллекторов – заработать.

Насколько законна передача долга заемщика коллекторам

Оговоримся сразу, что передавать долг заемщика третьим лицам МФО может только в том случае, если такой вариант изначально был заложен в договоре займа.

Деятельность коллекторских агентств регулируется отдельным законом № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Чтобы передать долг заемщика, между агентством и МФО заключается договор цессии. После его подписания все права кредитора переходят к новому лицу.

При этом ставить должника в известность о таком событии МФО вовсе не обязана.

Кто такие коллекторы

В качестве коллекторов выступают частные компании.

Для ведения своей деятельности они должны получить специальное разрешение и быть внесенными в Государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.

Он представлен на сайте Федеральной службы судебных приставов. В настоящее время в реестре числится около 230 агентств. Соответственно, первое, что должен сделать заемщик при контакте с коллекторами – проверить, внесено ли агентство в реестр.

Чтобы заниматься коллекторской деятельностью, такие компании должны соответствовать ряду требований. Например, у них должен быть собственный капитал в размере не менее 10 млн руб. Одно это требование резко ограничивает круг желающих заняться подобной деятельностью.

Чего не могут делать коллекторы

Деятельность коллекторских агентств существенно ограничена законом № 230-ФЗ. У них значительно меньше прав, чем у судебных приставов. Дело в том, что общение с коллекторами происходит на досудебном этапе.

Поэтому их главная задача – помочь заемщику решить финансовые проблемы и уговорить его вернуть долг.

Коллекторы не имеют права изымать или наносить вред имуществу должника, проникать в его квартиру, угрожать ему, звонить чаще двух раз в неделю, ночью или в выходные дни.

Главное оружие коллекторского агентства – телефон

Как общаться с коллекторами

Закон № 230-ФЗ дает право заемщику общаться с коллекторами только в присутствии адвоката. Конечно, это условие выполняется не всегда, но это не повод полностью отказываться от контактов с агентством.

В этом случае ваше дело будет направлено в суд.

Если он подтвердит законность требований микрофинансовой организации, дальше вам придется общаться с судебными приставами, а у них полномочий значительно больше, чем у коллекторов.

Можно составить краткий алгоритм действий должника при общении с работниками коллекторского агентства:

  1. Убедитесь, что претензии обоснованы. Для этого в вашем договоре займа должна быть предусмотрена возможность передачи долга третьим лицам.
  2. Проверьте, числится ли агентство в реестре коллекторов.
  3. Попытайтесь найти общий язык с коллекторами. Это не всегда приятно и возможно, но попробовать следует. Свою позицию нужно четко аргументировать, приведя конкретные причины, из-за которых была допущена просрочка, и обозначив сроки, в течение которых вы можете ее погасить. Помните, что коллекторы выкупили ваш долг по значительно сниженной цене, поэтому можно попробовать договориться о возврате только части суммы.

Если работники агентства нарушают требования закона № 230-ФЗ, должник имеет право обратиться в полицию, прокуратуру или местный орган Федеральной службы судебных приставов. При этом настоятельно рекомендуем запастись доказательствами. Ими могут быть распечатки электронных писем или диктофонные записи разговоров с коллекторами.

При общении с коллекторами важно опираться на факты, а не на эмоции

Варианты решения проблемы

У должника есть три варианта решения проблемы:

  1. Реструктуризация долга. Для этого нужно обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением, изложив в нем график погашения задолженности. Здесь же можно предложить списать часть долга. Например, штраф или пеню. Возможно, такое предложение не будет принято без поправок, но это хороший старт для заключения новых договоренностей.
  2. Выкуп долга по сниженной цене. Это сложный вариант, который возможен только при участии хорошего кредитного юриста.
  3. Суд. Такое решение может оказаться самым неудачным. Если договор займа с МФО не нарушает требований законодательства, суд встанет на сторону микрофинансовой организации. Соответственно, дальше возвратом долга будут заниматься судебные приставы, у которых есть право арестовывать имущество должников. С ними договориться уже не получится.

Заключение

С коллекторским агентством можно найти общий язык и относительно безболезненно решить вопрос задолженности. Но ведь совсем не факт, что оно будет строго придерживаться всех требований закона.

На наш взгляд, важнее правильно оценивать свои возможности перед оформлением договора займа и даже в случае возникновения просрочки попытаться найти приемлемое решение с микрофинансовой организацией.

Источник: https://monetkin.online/articles/chto-delat-esli-mfo-prodala-dolg-kollektoram

Имеют ли право МФК продавать долги коллекторам?

Мфо передали долг коллекторам

Микрофинансовые организации имеют законные основания продать долг коллекторам по договору цессии. Такие права закреплены за кредитором законодательно и подтверждены договор займа, который заемщик собственноручно подписывает.

Когда МФК продает долг коллекторам?

Как правило, коллекторы покупают просроченные договора пакетом и не знают подробностей каждого займа. Им сообщают общую сумму основного долга, погашения с учетом процентов и другую основную информацию. Можно сказать, что коллекторы покупают «кота в мешке», зато кредитные компании прекрасно знают, чьи долги и зачем они продают.

В первую очередь, продают долги заемщиков, чья просрочка превышает 90-120 дней. Это своеобразный временной предел, после которого взыскать долг практически нереально, если заемщик не вернул хотя бы его часть в указанный промежуток.

Во-вторых, на продажу уходят долги клиентов, которые скрываются от службы безопасности микрофинансовой организации, не выходят с ними на связь, блокируют их звонки и т.д. Взыскать долг с таких заемщиков нереально в ходе досудебного взыскания. Микрофинансовые компании это понимают, поэтому пытаются избавиться от заемщика и его долга, продавая его коллекторам.

А вот если клиент отвечает на звонки, идет на контакт, оплачивает хотя бы небольшую часть долга, то его договор не продают. В этом случае микрофинансовая организация понимает, что заемщик не так безнадежен и может вернуть долг хотя бы частично.

Зачем МФК продает долг коллекторам?

У микрофинансовых организаций довольно сложная дилемма. С одной стороны, им нельзя иметь на балансе слишком много просроченных долгов. Они постоянно отчитываются перед Центробанком, а тот следит за показателем просроченной задолженности.

Если портфель просроченных микрозаймов будет слишком большим, у кредитора могут отобрать лицензию на осуществление микрофинансовой деятельности. Поэтому кредиторы вынуждены что-то делать с просрочками, как-то от них избавляться.

Если не получается вернуть деньги по договору, значит, от договора нужно избавиться, продав его коллекторам. С другой стороны — коллекторы пользуются этим и покупают долг лишь за 10-20% от реальной суммы просрочки. В итоге микрофинансовые компании теряют огромные деньги, компенсируя расходы высокими процентными ставками по своим займам.

По причине постоянных проверок ЦБ кредиторы часто передают долги своих заемщиков коллекторским агентствам на время по агентскому договору. Он имеет определенный период действия, в течение которого коллекторское агентство от имени микрофинансовой организации пытается взыскать просроченную задолженность.

В этом случае микрофинансовая компания платит коллекторам определенный процент от взысканной суммы в течение действия агентского договора.

Законна ли продажа долга коллекторам?

Согласно российским законам микрофинансовые организации могут беспрепятственно уступать договор займа третьим лицам в соответствии со ст. 382 ГК РФ. Эта же статья регулирует основания и порядок уступки.

Все кредитные договора содержат пункт о возможности продажи долга третьим лицам по договору цессии, с которым клиент полностью соглашается, собственноручно подписывая.
Таким образом, все происходит в рамках закона.

Что делать должнику, если его договор продали коллекторам?

Сначала нужно убедиться в том, что долг действительно продан по договору цессии, а не передан на временное взыскание по агентскому договору. Узнать это можно, позвонив коллекторское агентство или непосредственному кредитору,  запросив соответствующую информацию.

Новый кредитор должен в письменном виде уведомить заемщика о переходе прав требования по договору займа в соответствии с законодательством РФ. В противном случае новый кредитор будет нести все риски сам, а обязательство заемщика будет прекращено его исполнением первоначальному кредитору, которое было осуществлено до получения уведомления о переходе права другому лицу.

Даже если заемщик получил уведомление о переуступке прав требования по договору займа, ему нужно внимательно проверить все данные и убедиться в законности документа. Он должен содержать реальную подпись и печать заинтересованных лиц. Вместе с уведомлением в письме должен находится договор цессии, согласно которому и состоялась уступка прав требования.

Убедившись в том, что новым взыскателем теперь является коллекторское агентство, должнику нужно определить ход своих дальнейших действий.

Например, если он не собирается платить в рамках досудебного взыскания, то нужно исключить любое общение с кредитором: не отвечать на звонки, установить на телефон приложение, которое будет блокировать сообщения и входящие вызовы от КА. Не нужно открывать дверь коллекторам. Если они активно пытаются попасть в квартиру, лучше сразу вызывать полицию. Это их усмирит.

Если вы планируете возвращать долг коллекторам, то лучше сразу договориться о погашении. Возможно, коллекторы предоставят вам удобный график погашения, дадут отсрочку и т.д.

Самое главное в этой ситуации — не верить словам и обещаниям коллекторов, а заключать отдельные соглашения в рамках погашения задолженности, подтверждающие слова новоиспеченного кредитора.

Если вам обещают «простить» часть долга при оплате определенной суммы, не платите без соответствующего соглашения. Если вы оплатите, кредитор может сказать, что никаких договоренностей не было и долг снова вырастет.

Последствия продажи долга — что грозит заемщику?

Поведение сотрудников коллекторских агентств практически никак не изменилось с тех пор, как в силу вступил закон «О коллекторах», ограничивающий и регулирующий деятельность по взысканию просроченной задолженности.

Коллекторы по-прежнему звонят по 30-60 раз в день, угрожают заемщику, его родственникам, друзьям, коллегам. Они звонят контактам из анкеты и хамят, кричат, угрожают.
Среди самых популярных угроз: подача иска в суд, попытки забрать детей и сдать их в детский дом, подать заявление в прокуратуру и посадить должника в тюрьму за мошенничество и т.д.

Часто коллекторы выходят за рамки закона и портят имущество должника. Например, не застав заемщика дома, они могут исписать весь подъезд нелицеприятными надписями, сломать дверной замок, испортить дверь или автомобиль. Подобных история тысячи по всей стране.

Больше всего везет клиентам из небольших городов, в которых нет офисов коллекторов. А вот заемщикам из крупных населенных пунктов везет меньше, к ним часто приходят сотрудники коллекторского агентства и пытаются на месте запугать, собрать деньги и т.д.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/mikrozaymy/imeyut-li-pravo-mfk-prodavat-dolgi-kollektoram.html

Через сколько дней МФО отдают долг коллекторам – узнайте, когда МФО передает дело коллекторам

Мфо передали долг коллекторам

Через сколько дней МФО отдают долг коллекторам

01.03.2019

Оформление займа в МФО — удобный способ решить мелкие финансовые проблемы, получив небольшую денежную сумму на короткий срок. Но в случае возникновения просрочки заемщика ждут неприятности в виде огромных штрафов и последующей передачи долга коллекторам.

Когда МФО передают долг коллекторам?

Микрофинансовые организации, как и банки, не торопятся передавать задолженность для взыскания коллекторским компаниям, так как за время просрочки начисляются штрафные санкции.

В отличие от банков, ставка в МФО рассчитывается посуточно и в среднем составляет 1,5–3 %, что в год может достигать 600–900 % от суммы займа. Штраф тоже рассчитывается от суммы кредита и составляет обычно 2 % в сутки.

Это законная практика, так как МФО работают в сегменте кредитования PDL, который предполагает высокие проценты за быстрое получение микрозайма на упрощенных условиях.

На начальном этапе кредитор самостоятельно уведомляет клиента о необходимости погашения кредита, а передача долга коллекторам возможна при условии:

  • отсутствия обслуживания займа более 90 дней;
  • уклонения от общения с сотрудниками МФО;
  • мошеннических действий.

Права микрофинансовых компаний регулируются гражданским законодательством, в частности статьей 382 Гражданского кодекса РФ, которая определяет право кредитора привлечь третью сторону для взыскания задолженности.

Такой вариант возврата задолженности позволяет кредитору получать проценты по займу согласно п. 1 ст. 395, тогда как обращение в суд и начало искового производства предполагает заморозку начисления процентов по долгу.

На каких условиях работают коллекторы

Несмотря на возможность передачи долга коллекторскому бюро, МФО предпочитают решать проблему во внесудебном порядке, самостоятельно занимаясь взысканием задолженности. Главным инструментом воздействия на неплательщика остаются телефонные звонки и СМС, которые он начинает получать с первого дня возникновения просрочки.

Такой этап может длиться несколько недель или месяцев, после чего кредитор может подать в суд, но, как правило, этого не происходит, потому что судебное разбирательство требует денежных затрат и при начале искового производства начисление процентов и штрафов по кредиту прекращается.

Поэтому МФО предпочитают передать долг коллекторам на условиях:

  • агентского договора, по которому коллекторы работают от лица кредитора и получают процент от взысканной суммы;
  • договора цессии, по которому право требования задолженности переходит новому кредитору.

Если долг передается коллекторам по договору цессии, то МФО обязана гарантировать конфиденциальность информации о заемщике, сведениях об операциях по кредиту и иных данных, переданных им в рамках договора. Это требование сформулировано в п. 4 части 2 статьи 9 Федерального закона № 151.

Что могут коллекторы

Права коллекторов определены статьями Федерального закона № 230-ФЗ, который устанавливает полномочия юридических фирм по взысканию задолженностей и гарантирует защиту интересов заемщика. В праве коллекторов:

  • сообщать клиенту о юридических последствиях невозврата кредита по телефону, через СМС или письменные уведомления по месту жительства;
  • приходить к неплательщику домой и на официальное место работы во время и с частотой, установленными ГК РФ;
  • подготавливать и подавать судебный иск;
  • заниматься сопровождением дела на стадии искового производства;
  • предоставлять информацию судебным приставам во время исполнительного производства.

Коллекторы не могут требовать погасить задолженность вне договора, описывать или конфисковать имущество клиента. Только приставы могут заниматься принудительным возвратом долга. Также нужно проверить наличие коллекторской компании в Государственном реестре организаций, занимающихся возвратом долгов, и наличие лицензии ФССП, без которой ее деятельность считается незаконной.

Что делать при передаче долга коллекторам

Если кредитор сообщил, что передал долг коллекторской компании, то, прежде чем платить по новым реквизитам, заемщик должен запросить у него документы:

  • с указанием полного названия компании и ее юридического адреса;
  • на передачу задолженности;
  • подтверждающие право требования;
  • полной суммы задолженности, включая проценты и штрафы.

Как правило, все документы в порядке и право требования коллекторов 100% законно, клиенту необходимо идти на контакт с сотрудниками агентства и не отказываться от оплаты задолженности. Независимо от формы привлечения коллекторской компании, она должна работать исключительно в правовом поле, любые противоправные действия исключены.

Коллекторы заинтересованы в том, чтобы вернуть долг быстро и безболезненно для всех сторон, поэтому при наличии уважительных причин идут на уступки клиенту и могут: пересмотреть график платежей или провести реструктуризацию кредита. Плюс при цессии возможно списание конечной суммы задолженности до 90 % включительно.

Источник: https://www.collector.ru/blog/kak-dolgo-mfo-ne-peredaet-delo-kollektoram/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.